Am 20. Oktober hat Apple in den USA seinen neuen Bezahldienst mit dem Ziel gestartet, das bisher eher wenig erfolgreiche Bezahlen mit dem Smartphone endlich zu einem Erfolgsmodell zu machen. Besitzer der neuen iPhone Generation, iPhone 6 und iPhone 6 Plus, können in den USA seitdem Apple Pay nutzen, um in Läden, Restaurants und in Apps einfach mit der digitalen Version ihrer Kreditkarte zu bezahlen. Bestätigt wird die Zahlung per Fingerabdruck. Nach gut 4 Wochen ist es an der Zeit, ein erstes Resümee zu ziehen.

Während Google, PayPal und viele andere Unternehmen bisher vergeblich versuchten, dem mobilen Bezahlen zum Durchbruch zu verhelfen, scheint die Einführung von Apple Pay in den USA durchaus zu einer Erfolgsstory zu werden. Bisher dümpelten die diversen mobilen Bezahldienste im amerikanischen Markt eher so vor sich hin, was vor allem auch daran liegt, dass mit diesen Systemen das Einkaufen nicht einfacher, sondern im Gegenteil eher komplizierter geworden ist. All diese Systeme benötigen zu viele Schritte bevor man zahlen kann. Wen wundert es, dass das Ergebnis war dato eher ernüchternd ausfiel, kaum jemand nutzte in der Praxis diese Bezahldienste.

Auch diverse Werbeaktionen von Paypal halfen nicht weiter. So standen Mitarbeiter von Paypal vor Restaurants und boten fünf Dollar Rabatt an, wenn jemand im Restaurant via Paypal seine Rechnung bezahlte. Doch um den Dienst von Paypal zu nutzen, muss man erst eine App herunter laden, sich mit seinem Passwort und Benutzernamen anmelden, das betreffende Geschäft oder Restaurant in der App suchen und anschließend noch verschiedene Eingaben bestätigen, bevor die Zahlung durchgeführt wird. Einfach geht wohl anders.

Google Wallet und all die anderen Dienste, die auf Android Smartphones basieren und ebenfalls mit der NFC-Technologie (Near-Field-Communication) den internationalem Übertragungsstandard zum kontaktlosen Austausch von Daten nutzen, machen es kaum besser. Auch hier muss man sich entweder bei einem separaten Nutzerkonten anmelden bzw. das Smartphone entsperren und einen Code eingegeben, bevor eine Zahlung ausgeführt werden kann. Wer will schon solche Systeme benutzen, die in ihrer Handhabung einfach viel zu umständlich sind.

Apple Pay hingegen funktioniert recht einfach. Man braucht weder ein gesondertes Nutzerkonto, noch muss man den Service vorher mit Guthaben aufladen. Es ist auch keine App notwendig, die installiert oder geöffnet werden muss, und ein Passwort muss man sich schon gar nicht behalten.

In Geschäften oder Restaurants, die durch ein betreffendes Logo anzeigen, dass hier die Zahlung via Apple Pay möglich ist, zückt man einfach in der Nähe einer Kasse sein iPhone, um damit zu bezahlen. Man braucht weder über das Display zu wischen, noch irgendetwas einzutippen. Per Nahfeld-Kommunikation wird eine Verbindung mit dem Kassenterminal hergestellt. Ist man nahe genug an der Kasse, erscheint auf dem Bildschirm des iPhones das Bild einer Kreditkarte. Läuft gerade irgendeine Anwendung, so wird diese für den Zahlvorgang unterbrochen. Zur Bestätigung der Zahlung hält man einfach den Finger auf den Touch-ID-Sensor. Das funktioniert jedoch nur mit dem Fingerabdrücken, der vorher einmalig registriert wurde. Ein fremder, nicht im Gerät registrierter Fingerabdruck wird abgewiesen.

Auch die Aktivierung von Apple Pay auf dem iPhone gestaltet sich sehr einfach. Dazu muss lediglich einmalig das Pluszeichen in der bereits vorhandenen Passbook-App angetippt werden. Im Anschluss verlangt die App die Freischaltung der Kreditkarte, die zukünftig für Bezahlvorgänge benutzt werden soll. Das geschieht, indem man entweder die Kreditkartennummer eintippt oder einfach die Karte mit der integrierten Kamera ablichtet. Einfacher geht es eigentlich kaum noch.

Die folgenden Fakten belegen, dass Apple Pay durchaus das Zeug dazu hat, auch das mobile Bezahlen zu revolutionieren und vielleicht sogar das Zeug dazu hat, zumindest in den USA das Portemonnaie zu ersetzen:

• Das System ist, wie man es von Apple gewohnt ist, sehr benutzerfreundlich. Die Bedienung ist simpel einfach.
• Apple Pay ist weitaus sicherer als die Konkurrenzlösungen. Es ist das erste Zahlungssystem, das Token an NFC-Kartenterminals sendet. Von der Technik her basiert das System von Apple auf der neuen Sicherheitsarchitektur von Mastercard und Visa. Anstelle von Kreditkartennummern sollen künftig Token an die Kassenterminals von Handel und Dienstleistern gesendet werden.
• Das System mit der virtuellen Kreditkarte im iPhone funktioniert problemlos und wird von den Kunden akzeptiert. Innerhalb der ersten drei Tage nach der Einführung wurden eine Million Kreditkarten aktiviert.
• Apple hat sich den richtigen Zeitpunkt für den Markteinstieg ausgesucht. Bis zum September nächsten Jahres müssen in den USA alle Einzelhändler, die noch Terminals einsetzen, die mit dem Auslesen der Magnetstreifen funktionieren, auf neue Terminals mit neuen Sicherheitsstandards (Chip und PIN) umstellen. Die neuen Terminals verfügen über NFC-Technologie und ermöglichen das kontaktlose Bezahlen.
• Mit dem Bezahldienst von Apple kann nicht nur beim Händler oder in Restaurants bezahlt werden, sondern auch in Apps kann man künftig mit Apple Pay bezahlen. Damit wird den Nutzern die Möglichkeit gegeben, auch für physische Güter und Dienstleistungen in Apps einfach und sicher zu zahlen. Für die Verwendung des Bezahldienstes müssen weder Nutzer noch Händler oder Entwickler zusätzliche Gebühren zahlen.
• Bei der Fastfoodkette McDonalds wird seit der Einführung jede zweite mobile Zahlung über Apple Pay abgewickelt, obwohl das Bezahlsystem derzeit nur auf dem neuen iPhone 6 läuft. Bei Whole Foods, einer großen Einzelhandelskette mit rund 380 Läden, werden inzwischen rund 1% der Einkäufe per Apple Pay bezahlt.
• Jack Dorsey, der Gründer von Square, einer Firma die Kassensysteme für kleine und mittelständische Unternehmen anbietet, die mit iPhones und iPads kompatibel sind, hat gerade in einem Interview mit CNN bestätigt, dass zukünftige Produkte kompatibel mit Apple Pay sein werden.
• In Apple Pay ist der Standard der Finanzbranche „EMVCo tokenization“ implementiert. Die Daten der Kreditkarten bleiben geheim. Im Gegensatz zu fast allen anderen Systemen werden keine Kreditkartendaten an die Händler übermittelt. Zahlungen mit Apple Pay hinterlassen keine Datenspur. Konkurrenzsysteme von Google, Paypal und auch das CurrentC-System der US-Einzelhändler, das im nächsten Jahr eingeführt werden soll, wollen nach eigenen Regeln spielen. Sie bauen nicht auf den Standard der Finanzbranche. Diese Bezahlsysteme sind hinter den Transaktionsdaten her, um die daraus entstehenden Profile ihrer Nutzer anderweitig zu vermarkten.
• Um ihren eigenen mobilen Bezahldienst „CurrentC“, der im nächsten Jahr starten soll, zu etablieren, haben große US-Einzelhandelsketten ihre NFC-Terminals nach der Einführung von Apple Pay deaktiviert. Mit der US-Handelskette Meijer schert nun erstmals ein Mitglied aus dem Händler-Konsortium MCX aus und akzeptiert weiterhin Zahlungen per iPhone.
• Die Zahl der Ausgabe-Banken von Debit- und Kreditkarten, die Apple Pay unterstützen, steigt rasant. Neben den bereits bestehenden Partnerschaften mit großen Playern wie Amexco, Bank of America und Wells Fargo Bank, hat Apple jetzt auch Barclaycard, USAA, US Bank, Navy Federal und PNC als Partner gewonnen. Nach Angaben von Apple haben inzwischen über 500 Banken zugesagt, ihre Karten für den Bezahldienst freizuschalten.
• Sicherheitsexperten sagen, dass Apple Pay wesentlich sicherer ist, als eine Plastikkarte bei sich zu haben. Daten werden verschlüsselt übertragen und die Zahlungen sind versichert. Wer sein iPhone verliert, kann Zahlungen sofort über die Apple Webseite sperren lassen. Ohne den registrierten Fingerabdruck kann ohnehin niemand mit dem iPhone zahlen.

  Das größte Risiko besteht darin, dass Diebe versuchen, gestohlene Kredit- oder Debitkarten mit einem iPhone zu aktivieren und mit dem eigenen Fingerabdruck zu verbinden. Einige Banken verlangen daher, dass man eine Hotline anruft, um sich zu identifizieren, bevor die Karte für Apple Pay freigeschaltet wird.

• NFC-Fähigkeit allein genügt nicht. Derzeit sind nur wenige Android-Smartphones in der Lage, sichere Zahlungen per NFC auszuführen. Zudem muss bei allen Geräten mit Android-OS eine App von einem Drittanbieter installiert werden, um überhaupt mobiles Bezahlen zu ermöglichen.

  Seit der Einführung von Apple Pay profitiert aber auch der Konkurrenzdienst Google Wallet in den USA vom Boom. Anscheinend erinnern sich Android-User jetzt daran, dass auf ihren Geräten ein ähnlicher Bezahlservice vorhanden ist und greifen seitdem verstärkt zu ihren Smartphones, um damit zu bezahlen.

• Update 25.11.2014: Apple Pay wird jetzt an den Supermarkt-Kassen von Albertsons (einschließlich Shaw’s und Jewel Osco) sowie Southeastern Grocers (Bi-Lo und Winn-Dixie), zwei weiteren großen US-Einzelhandelsunternehmen akzeptiert.

Trotz aller Erfolgsmeldungen ist Apple Pay jedoch bisher eher ein Nischenprodukt. Bis zum endgültigen Durchbruch ist es noch ein weiter Weg. Das größte Problem besteht vor allem darin, dass nur ein geringer Teil der Einzelhändler Zahlungen via Apple Pay akzeptiert. Bisher sollen es rund 220.000 Geschäfte und Restaurants sein, die Zahlungen via Apple Pay annehmen. Nicht immer sind auch alle Kassen mit NFC-Technologie ausgestattet. Es gibt bisher auch noch keine App, die es erlaubt, nach Geschäften oder Restaurants zu suchen, in denen per Apple Pay bezahlt werden kann.

Es muss daher vor allem das Ziel sein, relativ schnell mehr Einzelhändler zu gewinnen, die den neuen Bezahldienst akzeptieren. Banken und Verbraucher profitieren vom neuen System, für Einzelhändler ergeben sich jedoch wenig Anreize jetzt in neue Kassentechnik zu investieren. Weder bietet Apple günstigere Transaktionsgebühren, noch werden Kundendaten übermittelt bzw. hauseigene Kundenkarten unterstützt.

Branchengrößen, wie Walmart oder die Drogerieketten CVS und Rite-Aid verfügen zwar über die neue Technologie, blockieren aber Apple Pay einfach aus dem Grunde, weil sie in das konkurrierende CurrentC-System investiert haben, das im kommenden Jahr gestartet werden soll. Zum einen sind es die Gebühren, die gezahlt werden sollen, die vor allem die Branchenriesen davon abhalten, Apple Pay zu akzeptieren, zum anderen haben sich alle Partner, die in das noch in der Entwicklungsphase befindliche CurrentC-System investieren, dazu verpflichtet, dieses System exklusiv zu unterstützen. Von der Bedienung her scheint es jedoch eher, dass CurrentC wohl ein Rückschritt bedeutet. Bezahlt wird anscheinend, indem mittels einer App ein Code gescannt werden muss.

Es steht wohl außer Zweifel, das die Zukunft dem kontaktlosen Bezahlen gehört. Es wird jedoch noch lange Zeit brauchen, bis das digitale Portemonnaie im Smartphone das Zahlen mit Münzen und Scheinen ablösen wird. Apple Pay ist zwar auf einem guten Weg dorthin, aber ersetzen kann es die Brieftasche oder die Geldbörse noch nicht.

Rund einen Monat nach der erfolgreichen Einführung von Apple Pay in den USA stellt sich die berechtigte Frage: Wann kommt das neue Bezahlsystem von Apple auch nach Europa bzw. nach Deutschland?

Es ist mit Sicherheit davon auszugehen, dass der neue Bezahldienst irgendwann wohl weltweit und damit auch in Europa verfügbar sein wird. Apple selbst hält sich jedoch bisher bedeckt, wie schnell das neue System, das bei den Benutzern entweder ein iPhone 6, iPhone 6 Plus oder eine Apple Watch voraussetzt, in anderen Staaten außerhalb der USA verfügbar sein wird. Fakt ist, dass Apple bereits seit einiger Zeit mit Visa über einen Start in Europa verhandelt, was von einem Manager von Visa Europe, die unabhängig von ihrer US-Schwestergesellschaft arbeitet, auch bestätigt wurde.

Mobilfunkprovider, Kreditkarten-Anbieter und auch Internet-Größen wie Google versuchen schon seit Jahren das mobile Bezahlen mit dem Smartphone zu etablieren. Der bisherige Erfolg war jedoch eher bescheiden. Erst jetzt, wo auch Apple die Bühne betreten hat, sprechen auf einmal viele Branchenbeobachter davon, dass die Ära des mobilen Bezahlens mit dem Smartphone begonnen habe.

Apples Marketing Abteilung hat wieder einmal einen vorzüglichen Job gemacht, denn Apple Pay setzt auf die selben Standards wie auch die bisherigen Anbieter. Basis ist die NFC-Technologie, bei dem ein im Smartphone integrierter Chip die Verbindung zu einem Lesegerät aufnimmt, das ebenfalls mit der NFC-Technik ausgestattet ist. Im Prinzip eigentlich all das, was andere vorher auch schon machten.

Apple hat es jedoch im Gegensatz zu den bisherigen Diensten verstanden, von Anfang an die für einen erfolgreichen Start notwendigen Partner mit ins Boot zu holen. Aus den Fehlern der anderen Dienste wurden die richtigen Schlüsse gezogen und Partnerschaften sowohl mit den großen Kreditkarten-Konzernen, als auch mit Einzelhandelsunternehmen eingegangen, soweit dies möglich war. Schon zum Start konnten Kreditkarten der führenden Anbieter für Apple Pay aktiviert und mit dem neuen Bezahlsystem an den mit NFC-Technik ausgerüsteten Kassenterminals von rund 220.000 Geschäften oder Restaurants bezahlt werden.

So erfolgreich auch der Start bisher in USA verlief, bis der neue Bezahldienst von Apple in Europa bzw. in Deutschland eingeführt wird, wird es sicher noch eine ganze Weile. dauern Nach dem Urteil von Branchenkennern kommt Apple Pay möglicherweise erst 2016 nach Deutschland, gibt es doch eine ganze Reihe von Hürden, die erst noch überwunden werden müssen.

So haben zwar sowohl der Deutsche Sparkassen- und Giroverband, als auch der Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken prinzipiell ihr Interesse an einer Zusammenarbeit verkündet, zu Gesprächen ist es bisher jedoch noch nicht gekommen. Eher skeptisch zeigt sich der Bundesverband der Banken, dem die großen Privatbanken angehören. Der Verband weist zum einen darauf hin, dass der Marktanteil von Apple in Deutschland wesentlich geringer ist, als beispielsweise in den USA. Zum anderen müssten Partnerschaften mit den Banken eingegangen werden, die hierzulande Kreditkarten ausgeben. Erst dann sei eine Zusammenarbeit mit Apple Pay möglich.

Es ist jedoch nicht nur der wesentlich geringere Marktanteil von Apple, der einer schnellen Einführung entgegensteht, viel entscheidender ist, dass bisher erst recht wenige Kassenterminals mit der NFC-Technologie ausgerüstet sind. Hinzu kommt, dass in Deutschland bei der bargeldlosen Bezahlung vorwiegend die EC-Karte zum Einsatz kommt. Nur für etwas mehr als 5 Prozent aller Zahlungen in Geschäften oder Restaurants wird die Kreditkarte gezückt.

Ein weiteres Hindernis könnte die Vorlage des EU-Parlamentes sein, mit der beabsichtigt wird, die Gebühren, die sich Banken bei Kreditkartenzahlungen untereinander berechnen, zu deckeln. Sollte die Verordnung wie geplant umgesetzt werden, müssten die Banken auf einen Schlag erhebliche Einbußen verkraften. Apple wird damit deutlich unattraktiver, durch die Kooperation mit Apple verdienen die Banken viel zu wenig.

Wägt man all diese Fakten miteinander ab, kann man schnell zu dem Schluss kommen, dass mit einer baldigen Einführung von Apple Pay in Deutschland nicht zu rechnen ist. Das Rennen machen könnte viel eher die Schweiz, unser kleines Nachbarland im Süden, das für die Einführung wesentlicher geeigneter erscheint. Zum einen ist der Marktanteil von Apple hier bei weitem viel höher, zum anderen gibt es auch einen weitaus höheren Anteil an Kassenterminals, die bereits mit der zukunftsträchtigen NFC-Technologie versehen sind.

Mit Apple Pay hat Apple gerade sein neues kontaktloses Bezahlsystem gestartet. Wie so oft wartete Apple ab, bis der richtige Zeitpunkt gekommen war und es sieht so aus, als ob Apple bisher alles richtig gemacht hat. Die von Apple eingesetzte NFC-Technologie gibt es schon länger. Wettbewerber wie Google, Samsung oder auch Microsoft nutzen die Technologie schon seit einigen Jahren in ihren Geräten oder unterstützen die Technologie in ihren Betriebssystemen, die für Smartphones entwickelt wurden.

Google bietet mit seinem „Google Wallet“ schon länger einen mobilen Bezahldienste an. Doch ebenso wie bei den Diensten von Paypal oder von verschiedenen Mobilfunkprovidern ist der große Durchbruch sowohl bei der Nutzung als auch bei der Anwenderakzeptanz bisher ausgeblieben, was in erster Linie daran liegt, dass es bei all diesen Diensten bisher an umfassender Integration, genügend Akzeptanzstellen und der nötigen Sicherheit am Markt mangelt.

Wie so oft, wartete Apple mit der Einführung solange ab, bis die Rahmenbedingungen stimmten. Eine richtige Entscheidung, denn der Markt war bisher einfach noch nicht reif für mobile Bezahlsysteme. Es fehlte nicht nur eine Killer-Applikation, es mangelte bisher auch am Willen aller Teilnehmer in diesem Markt, miteinander zu kooperieren.

Apple hat dies erkannt und von Anfang an, um Partner geworben. Die Idee von Apple Pay verfolgt einen recht simplen Ansatz: Einfach in ein Geschäft gehen, mit dem neuen iPhone an einem Kassenterminal winken, mit dem Fingerabdruck bestätigen und mit den eingekauften Waren das Geschäft verlassen. So ganz ohne Geldbörse, Bargeld oder Kreditkarte.

Im Gegensatz zu seinen Konkurrenten hat Apple bei der Einführung von Apple Pay absolut nichts dem Zufall überlassen. Die großen Banken und Kreditkartenanbieter wie Visa, Mastercard und American Express wurden nicht nur gleich mit ins Boot geholt, es wurden auch deren Sicherheitsstandards implementiert. Große Handelsunternehmen wie die Modekette Macy’s, oder die Fastfoodketten McDonalds und Subway hatten zum Start ihre Kassenterminals für das kontaktlose Bezahlen ausgerüstet. Bei insgesamt 220.000 Geschäften und Restaurants konnte ab dem ersten Tag mit Apple Pay bezahlt werden. Das entspricht zwar nur knapp 2,5% der Einzelhändler insgesamt in den USA, die Kreditkartenzahlungen akzeptieren. Der Start jedoch ist gelungen, obwohl viele kleinere Geschäfte demnächst erst einmal ihre Kassen aufrüsten müssen, um das Bezahlen per NFC zu ermöglichen. Hier wiederum greift die Kooperation mit Square, einem Unternehmen das mobile Kartenleser anbietet und angekündigt hat, mit Apple zu kooperieren, damit bei all ihren Kartenlesern, die zukünftig installiert werden, die Zahlung via Apple Pay möglich sein wird.

Zusammenfassend lässt sich sagen: Alles in allem ist Apple Pay eine großartige Idee, die durchaus das Zeug dazu haben könnte, die bisherige Plastikkarte zu ersetzen. Eine Idee, die jedoch nicht von Apple erfunden wurde, obwohl Apple behauptet, dass diese Art der Bezahlung erst mit der NFC-Technologie im iPhone 6 möglich geworden ist.

Es stellt sich aber die berechtigte Frage, warum Google Wallet bisher mehr oder weniger vor sich hin dümpelte, sich jedoch schon drei Tage nach der Einführung von Apple Pay rund eine Million Besitzer eines iPhones für den neuen Bezahldienst angemeldet haben,. Um es mit anderen Worten auszudrücken: Fast niemand nutzt bisher Google Wallet, obwohl Android Smartphones bereits seit 2011 mit einem NFC-Chip ausgestattet sind und das Bezahlsystem insgesamt sich nicht so sehr von Apple Pay unterscheidet.

Die Antwort ist recht einfach: Es ist Apple wieder einmal gelungen, bereits vorhandene Elemente so miteinander zu einem hübschen Gesamtpaket zusammenzufügen, dass es den Anschein erweckt, Apple habe das Ganze neu erfunden. Der wichtigste Punkt ist jedoch, dass es Apple versteht, bestehende Technologien richtig zu vermarkten. Im Marketing und der Art und Weise neue Produkte an den Mann oder die Frau zu bringen, ist Apple einfach unschlagbar.

Wie es scheint hat Apple wieder einmal alles richtig gemacht. Für Apple Pay hat man einfach die vorhandenen Puzzleteile wie die Nahfeld-Kommunikation (NFC), die Fingerabdruck-Technik, sowie die Sicherheitsstandards der Chip und PIN-Technologie, die sich in Europa längst durchgesetzt hat, zu einem perfekten Produkt zusammen gesetzt, das von den Nutzern angenommen wird. Eine hervorragende Basis sind natürlich die über 500 Millionen Kunden, die ihre Kreditkartendaten bereits über iTunes gespeichert haben. Über Apple Passbook lassen sich neue Kreditkarten einfach und schnell hinzufügen.

Apple hat vor allem im Bereich des Marketings alles richtig gemacht. Apple machte alles besser als Google, die es einfach nicht verstanden haben, Google Wallet erfolgreich zu etablieren. Von Anfang an arbeitete Apple mit den großen Playern aus der Kreditkartenbranche zusammen und installierte Apple Pay als neue zukunftsweisende Bezahlmethode. Jeder wollte wissen, wie das neue System funktioniert und wollte es ausprobieren.

Wie bei allen anderen Produkten steht auch bei Apple Pay der Bedienerkomfort im Vordergrund. Die Bedienung ist einfach, wesentlich einfacher als bei Google Wallet. Man benötigt keinen Code, um den Bildschirm zu entsperren, sondern braucht einfach nur den Finger, um eine Zahlung zu bestätigen. Kein Wunder, dass Apple den Bedienerkomfort als Haupt-Verkaufsmerkmal in den Vordergrund stellt.

Ein weiter wichtiger Aspekt betrifft die Sicherheit des Systems, das nach Expertenmeinung sicherer ist, als eine Plastikkarte mit sich herumzutragen. Bei Apple Pay werden die Kreditkartendaten als separates Datenpaket in einem speziell gesicherten Bereich direkt auf dem iPhone des jeweiligen Nutzers gespeichert. Bei jeder Zahlung wird ein transaktionsspezifischer Code generiert und an das Kassenterminal bzw. an die Bank oder den Kreditkartenaussteller übermittelt. Kreditkartennummern werden nicht übermittelt, wodurch sich für Nutzer, Händler und Kreditkartenanbieter ein zusätzlicher Sicherheitsgewinn ergibt.

Im Gegensatz zu Google ist es Apple hervorragend gelungen, die Vorteile des neuen Bezahlsystems gegenüber Partnern, Medien und Nutzer als zukunftsweisenden neuen Trend zu verkaufen. Obwohl Google Wallet auf der gleichen Technik basiert und im Prinzip mit ähnlichen Features ausgestattet ist, gelang dies Google nicht.

Unter den verschiedenen Technologien. die am Markt der digitalen Brieftaschen um die Vormachtstellung buhlen, gibt es ein Verfahren, das sich relativ schnell verbreitet und daher besondere Aufmerksamkeit verdient. Dabei handelt es sich um Card Reader, das sind kleine Zusatzgeräte, die eine kostengünstige Alternative zur Near-Field Communication (NFC) Technologie darstellen und direkt mit Smartphones kommunizieren und Kreditkarten auslesen können.

Das Kreditkarten-Leseverfahren per Card Reader schließt offensichtlich eine Lücke vor allem bei all den kleinen Geschäften und Restaurants etc., die aus Kostengründen bisher keine Kreditkarten akzeptieren. Im Gegensatz zu Smartphones mit NFC-Chips, von denen es bisher erst sehr wenige gibt, sind Card Reader sofort verfügbar.

Das wesentliche Kriterium, das für den Einsatz von Card Readern spricht, sind jedoch die Kosten. Während große Handelsketten die aufwendige NFC-Technik in bereits vorhandene Kassensysteme integrieren können, stellt die NFC Technik für viele kleine Händler eine zu große Investition dar. Card Reader hingegen sind in der Anschaffung sehr günstig oder werden sogar von Unternehmen kostenlos angeboten. Die wiederum verdienen ihr Geld mit den Transaktionskosten, die in etwa vergleichbar sind mit denen der Finanzdienstleister. Auch die Möglichkeit, dass die teuren Kassensysteme mit NFC-Technik schnell veralten können, ist relativ groß. Das Anschaffungsrisiko ist für die meisten kleinen Geschäfte daher zu hoch. Einzig der Bezahlvorgang selbst gestaltet sich beim Kreditkarten-Leseverfahren per Card Reader etwas umständlicher, was in Anbetracht der günstigen Anschaffung verschmerzbar ist.

Marktführer im Bereich der kleinen Kreditkartenleser für Tabletts und Smartphones ist Square, ein Unternehmen, das es erst seit wenigen Jahren gibt. Square bietet ein auf Smartphones und Tablett-Computer zugeschnittenes Bezahlsystem, mit dem das herkömmliche Portemonnaie ersetzt werden soll. In Deutschland bietet Payleven ein ähnliches System, das kürzlich durch eine Kooperation mit Apple erste Erfolge feiern konnte. Square ist ein schnell wachsendes Unternehmen mit inzwischen über 400 Mitarbeiter und einem Jahresumsatz von über 8 Milliarden Dollar, das erkannt hat, dass Kreditkartenunternehmen wie American Express, MasterCard und Visa haben bei weitem ihr Potential nicht ausreizen. Noch immer werden in den USA rund achtzig Prozent aller Zahlungen entweder mit Bargeld oder per Scheck getätigt. Das System von Square könnte laut Experten nicht nur die Zahlung mit Bargeld überflüssig machen, sondern auch das Kreditkartensystem insgesamt verändern. So hat sich bereits die Kaffeehauskette Starbucks an Square beteiligt und wird das System in seinen Cafés einsetzen.

Vorwiegend sind es jedoch kleinere und junge Firmen, die nicht bereit sind, die hohen Gebühren der Kreditkartenunternehmen zu zahlen, bzw. größtenteils auch gar nicht zahlen können. Es wundert daher kaum, dass die kleinen, quadratischen Aufstecker von Square bei kleineren Unternehmen, Restaurants, Taxis und vielen weiteren Dienstleistern überaus begehrt sind. Ein iPhone, Smartphone oder Tablett-PC, das mit Square verbunden ist, genügt, um alle Geldtransaktionen abzuwickeln. Im Gegensatz zu den üblichen 4 Prozent der Kreditkartenunternehmen begnügt sich Square mit einer Gebühr von 2,75 Prozent des Umsatzes. Ein weiterer Vorteil ist, dass alle Zahlungen sofort dem Händler gutgeschrieben werden.

Der Erfolg von Square hat nicht nur die Kreditkartenbranche wachgerüttelt. So hat VISA bereits 2011 eine Beteiligung an Square erworben und sich zudem in Fundamo, einem Online-Bezahldienst eingekauft, der vorwiegend in Entwicklungs- und Schwellenländern genutzt wird. Auch die großen Internet Platzhirsche wie Amazon, Ebay und Google verstärken ihre Anstrengungen. MasterCard wiederum ist eine Kooperation mit der spanischen Telefonica eingegangen, um zusammen mit dem Onlinedienst Wanda den Markt in Spanien und Südamerika zu beackern. Die dritte große Kreditkartenorganisation American Express hat sich am schwedischen Unternehmen iZettle beteiligt, das ein Bezahlsystem ähnlich dem von Square in Europa etablieren möchte.

Auch der zu Ebay gehörende Online-Zahlungsservice PayPal blieb nicht untätig und bietet für den US-Markt einen Stecker für Tabletts und Smartphones an. Während der Square Card Reader quadratisch und weiß ist, kommt das PayPal Pedant in dreieckig und blau.

Die großen Player Amazon, Apple und Google haben bisher noch keine eigenen Anwendungen vorgestellt, obwohl diese Unternehmen verschiedene Patente fürs mobile Bezahlen eingereicht haben. Branchenkenner vermuten, dass sich Apple sogar weitestgehend zurückhalten wird und den Kreditkartenorganisationen nicht ins Gehege kommen will, um sein erfolgreiches iTunes System nicht zu gefährden. Amazon hingegen ist schon seit Jahren mit der Entwicklung von Techniken beschäftigt, hat aber bisher noch kein eigenes mobiles Bezahlsystem vorgestellt.

Bank- und Kreditkarten werden neuerdings immer öfter mit sogenannten NFC-Chips ausgestattet. Die NFC-Technologie wird von Banken und Kreditkartenanbietern als sichere und überaus bequemes Zahlungsmöglichkeit angepriesen. NFC steht dabei für „Near Field Communication“. Damit wird eine Technologie bezeichnet, die das kontaktlose Bezahlen ohne PIN und Unterschrift ermöglicht. Im Prinzip wird die Plastikkarte, die mit einem solchen Chip versehen ist, beim Bezahlen im Abstand von wenigen Zentimetern an ein Kassenterminal gehalten, das mit einem NFC-Lesegerät versehen ist. Dabei wird der Zahlbetrag automatisch der Karte belastet.

Auch die Einzelhandelsriesen stehen der neuen Technologie überaus positiv gegenüber, erhofft man doch eine wesentliche Verkürzung der Zahlvorgänge und nicht zuletzt auch Personaleinsparungen durch die Installation von automatischen Kassensystemen. Das Zählen von Kleingeld wird ebenso überflüssig wie die Rückgabe von Wechselgeld. Und zumindest bei Kleinbeträgen ist beim kontaktlosen Bezahlen weder eine Unterschrift noch die Eingabe einer PIN erforderlich. Verfechter des Verfahrens stellen den erheblichen Sicherheitsgewinn der neuen Technologie heraus und sehen einen wesentlichen Vorteil darin, dass niemand mehr seine Plastikkarte aus der Hand geben muss und zumindest bei kleinen Beträgen es nicht erforderlich ist, persönlichen Daten weiterzugeben.

Das sehen jedoch nicht alle so. Es gibt auch genügend Kritiker, die Bedenken anführen, insbesondere weil der Datenschutz verbesserungswürdig ist. So werden auf den NFC-Chips eine Fülle von Kundendaten gespeichert, wie beispielsweise die letzten fünfzehn Zahlungen, sowie die drei letzten Aufladevorgänge, alles mit Datum und Uhrzeit sowie einer Terminalnummer, die anonymisiert vorliegt. Auch diese Daten können zumindest teilweise kontaktlos ausgelesen werden. Zudem können auch Prämienpunkte oder Bonusaktionen auf der Plastikkarte gespeichert und ausgelesen werden.

Bislang sind jedoch erst relativ wenig Bank- und Kreditkarten mit Funkchips versehen., die von den folgenden drei Anbietern ausgegeben werden: PayPass, payWave und Girogo. Mit payPass bezeichnet MasterCard sein Verfahren, payWave heißt die Technologie von Visa zum kontaktlosen Bezahlen. Wesentliche Unterschiede zwischen den beiden Systemen der großen Kreditkarten-Organisationen bestehen nicht. Unter dem Namen Girogo betreibt die Deutsche Kreditwirtschaft, ein Zusammenschluss aller kreditwirtschaftlichen Spitzenverbände, die NFC-Technologie. Mit dieser Technologie statten bisher vor allem durch die Sparkassen, sowie die Volks- und Raiffeisenbanken ihre Giro-Karten aus.

Die GiroGo-Girokarten ermöglichen das kontaktlose Bezahlen bis zu einer Höhe von 20 Euro ohne dass eine Unterschrift geleistet oder eine PIN eingegeben werden muss. Kreditkarten, die mit payPass oder payWave ausgerüstet sind, erlauben das kontaktlose Bezahlen ohne PIN und Unterschrift bis zu einer Höhe von 25 Euro. Während hierbei Zahlungen direkt dem mit der Kreditkarte verbundenen Konto belastet werden, muss bei der GiroGo-Girocard vorher Guthaben auf den Chip aufgeladen werden. Es ist kein direkter Zugriff auf das mit der Bankkarte verbundene Girokonto möglich. Die Chips können bis maximal 200 Euro aufgeladen werden. Die Aufladung kann an Geldautomaten, per Internet via Chipkartenleser sowie an speziell dafür vorgesehenen Terminals erfolgen. Zukünftig soll es auch möglich sein, die Chips per Smartphone aufzuladen.

Neben den Sparkassen und Volks- und Raiffeisenbanken, die ihre Girocards mit NFC-Technologie versehen, sind es vor allem Direktbanken, die ihre Kunden mit Kreditkarten mit der neuen Technologie ausstatten. So hat die netbank ihre MasterCard Premium mit der neuen Technologie ausgerüstet. Auch comdirekt, eine Tochter der Commerzbank, bietet ihren Kontoinhabern eine Visa-Kreditkarte an, die mit einem NFC-Funkchip versehen ist. Das Konto bei der comdirekt ist inklusive Bank- und Kreditkarte kostenfrei.

Auch im Bereich der Prepaid Kreditkarten gibt es neuerdings Plastikgeld mit NFC-Funkchips. Seit April wird die Kalixa Pay Prepaid MasterCard mit der neuesten kontaktlosen payPass-Technologie angeboten, mit der Beträge bis zu 25 Euro ohne die Eingabe einer PIN bezahlt werden können. Die Plastikkarte wird dabei nicht aus der Hand gegeben. Für die neue Kalixa Pay Karte wird zudem keine Jahresgebühr fällig. Verlangt wird lediglich eine einmalige Kartengebühr von 9,95 Euro.

Noch interessieren sich deutsche Verbraucher recht wenig fürs Bezahlen mit dem Handy. Nur gut jeder Zweite findet es vorteilhaft, mit dem Handy zu bezahlen. In anderen Ländern, beispielsweise in Brasilien oder China ist das Interesse an mobilen Bezahlsystemen wesentlich größer. Momentan ist die Kreditkarte bei vielen Menschen ein überaus wichtiges Zahlungsmittel. Jedoch mit der rasanten Entwicklung im Smartphone-Bereich wird immer mehr versucht, das Handy als mobiles Zahlungsmittel zu etablieren. Auch wenn in einigen Ländern mangels einer funktionierenden Banken-Infrastruktur, wie beispielsweise in Kenia, das Handy schon längst die Rolle eines Girokontos ausfüllt, stellt sich doch Frage, ob damit schon das Ende der weltweit beliebten Kreditkarten angebrochen ist.

Glaubt man den vollmundigen Versprechungen einiger großer Internet-Player, wie Google oder PayPal, die mit mobilen Bezahlverfahren unseren Alltag künftig verändern wollen, sind Kreditkarten ein Auslaufmodell. Fakt ist jedoch, dass zwar schon seit Jahren Zahlungslösungen für Smartphones erprobt werden, die aber alle noch mehr oder weniger in den Kinderschuhen stecken. Auch die großen Kreditkarten-Organisationen schauen dem Ganzen keineswegs untätig zu. Sie sind keineswegs bereit, das Feld kampflos zu räumen. Die Finanzriesen blasen zur Aufholjagd und suchen nach Verbündeten und gehen Kooperationen mit Schwergewichten wie Samsung, Telefonica oder der Deutschen Telekom ein.

Fast alle Experten rechnen aber damit, dass sich in den kommenden Jahren das Bezahlen im Alltag völlig ändern wird. Es wundert daher kaum, dass Vorreiter wie PayPal, Google, Square oder Payleven zunehmend Konkurrenz durch die etablierten Kreditkarten-Anbieter und deren mächtige Verbündete bekommt.

Ein Überblick über mobile Bezahlsysteme:

• Vor allem die Ebay-Tochter PayPal möchte das mobile Bezahlen revolutionieren. Der Zahlungsdienstleister will in der zweiten Hälfte des Jahres ein Projekt in den USA testen, bei dem beispielsweise Restaurantbesucher schon zu Hause ihr Essen bestellen und die Bestellung online an das Restaurant weitergeben. Treffen die Gäste im Restaurant ein, kann das Essen gleich serviert werden. Solche und ähnliche Projekte sollen in Deutschland frühestens erst 2014 anlaufen. Kontraproduktiv für PayPal sind jedoch der miserable Kundenservice und die zum Teil intransparenten Vertragsklauseln. Erst kürzlich hat der Verbraucherzentrale Bundesverband deswegen Klage eingereicht.
• Der zum Telefonkonzern Telefonica gehörende Mobilfunkprovider O2 plant in Deutschland die Einführung der digitalen Brieftasche. Dabei soll neben dem Zahlen per Handy auch die Überweisung von einem Mobilfunkkonto zum anderen möglich sein, wobei der Überweisende sein Mobilfunkkonto, ähnlich wie bei einer Prepaid Kreditkarte, vorher aufladen muss. Funktionieren soll das Ganze mittels einer speziellen App.
• MasterPass ist das mobile Bezahlsystem von MasterCard , das auch anderen Finanzdienstleistern zur Verfügung gestellt wird. Bezahlt wird mit dem Smartphone, indem im Geschäft der Strichcode eingescannt wird. Auch Smartphones mit NFC-Chip sind ebenso wie Bezahl-Buttons in Online-Shops in dieses System integriert. Anfang 2014 soll das System in Deutschland eingeführt werden. In Australien und Kanada läuft es bereits.
• Paywave ist das Konkurrenzsystem von Visa, das bereits ab Werk auf allen Samsung Smartphones mit NFC-Chip installiert ist. Banken können mit diesem System Kundeninformationen direkt auf die Smartphones laden. Zudem arbeiten die beiden Konzerne bei der Entwicklung zukünftiger Geräte mit Visa Zahlungstechnologie zusammen. Die NFC-Technologie funktioniert recht einfach. Zum Bezahlen wird einfach das Smartphone, bzw. die mit NFC-Chip versehene Kreditkarte vor das Kassenterminal gehalten.
• myWallet heißt das digitale Bezahlsystem der Deutschen Telekom, das noch in diesem Jahr in Deutschland eingeführt werden soll. Als Basis dient eine App, die auf Smartphones läuft und verschiedene kontaktlose Bezahlmethoden in sich vereint. Das System wird bereits seit letzten Herbst mit Erfolg in Polen erprobt und soll in diesem Jahr in fünf weiteren Ländern, darunter auch in Deutschland, durchstarten.
• Das Berliner Unternehmen Payleven verfolgt einen anderen Ansatz. Ein Modul, das in Smartphones eingesteckt werden kann, soll das herkömmliche Kassensystem überflüssig machen. Gerade erst vor wenigen Tagen hat Payleven eine Kooperation mit Apple bekannt gegeben. Ab sofort wird das Payleven-Modul über die Apple-Stores sowie im Apple-Online-Store vertrieben.
• SumUp, ein deutscher Zahlungsdienstleister, an dem unter anderem auch American Express beteiligt ist, bevorzugt wiederum ein System, das mit Geodaten arbeitet. Betritt beispielsweise ein Kunde ein Geschäft oder Restaurant, so werden dessen Daten und Foto auf einem Tablet-Computer angezeigt, der als Kassenterminal eingesetzt wird. Nach einem Daten- und Fotovergleich kann der Verkäufer den Zahlvorgang abschließen, wobei weder das Handy noch der Geldbeutel die Hosentasche des Kunden verlassen müssen.

Fazit: Fakt ist, dass in Deutschland noch immer rund 82 Prozent aller Zahlungen bar getätigt werden. Diese Gewohnheit wird trotz all den vollmundigen Äußerungen mancher Anbieter so leicht nicht zu ändern sein. Welchen Anteil dieses Kuchens mobile Zahlungssysteme irgendwann einmal auf sich vereinigen können, steht in den Sternen. Wer letztlich im Rennen der mobilen Bezahlsysteme die Nase vorne haben wird, ist noch lange nicht entschieden. Erst jetzt kommt der Wettbewerb langsam in Schwung. Es wird sich zeigen, welche Systeme von den Verbrauchern angenommen werden. Noch gibt es zu viele Sicherheitsbedenken bei den vollmundig angepriesenen neuen Systemen von PayPal und ähnlichen Anbietern.

Fragt man hingegen die Verbraucher, bei welchem Anbieter sie das Sicherheitsrisiko am geringsten bewerten, so haben die etablierten Finanzdienstleister ganz klar die Nase vorn. Speziell Banken wird hier das größte Vertrauen entgegengebracht. Rund drei Viertel der Deutschen würden beim Bezahlen per Handy einer Kooperation aus Finanzdienstleistern und Mobilnetzbetreibern am meisten vertrauen. International stimmen dem rund zwei Drittel der Verbraucher zu. Eine kurze Recherche im Internet ergibt, dass insbesondere nach Begriffen wie „kündigen“, „deaktivieren“ oder „sperren“ in Verbindung mit mobilem Bezahlen gesucht wird.

Im Umkehrschluss heißt das wohl, dass viele Kunden mit den bisherigen Angeboten alles andere als zufrieden sind. Allein schon aus diesem Grunde wird es noch lange dauern, bis das bewährte Plastikgeld aufs Abstellgleis kommt und durch mobile Bezahlsysteme ersetzt wird. Bis das soweit ist, müssen die mobilen Zahlungssysteme wirklich sicher und kinderleicht zu bedienen sein. Bis dahin wird es noch Millionen von Verbrauchern geben, die es vorziehen, bei Banken und Finanzdienstleistern lieber eine Kreditkarte zu beantragen.

Das Einkaufen und Bezahlen per Handy, Smartphone oder Tablet spielt momentan noch eine untergeordnete Rolle. Zum einen müssen bei mobilen Zahlungssystemen noch Sicherheitsbedenken ausgeräumt werden, zum anderen haben sich für das mobile Bezahlverfahren trotz der vollmundigen Ankündigungen einiger Anbieter bisher noch keine Standards etabliert. Glaubt man jedoch den Prognosen, so vereint das Handy der Zukunft alles in einem: Einkaufsliste, Rabattsystem und Geldbörse. Das Handy soll so zum wesentlichen Bestandteil beim Einkaufen werden.

Diese Vision, das Handy überall griffbereit zu haben, geistert schon seit Jahren durch die Medien. Nur trotz mehreren Anläufen von Kreditwirtschaft und diversen Anbietern hat sich das mobile Bezahlverfahren zumindest in Deutschland bis jetzt nicht durchsetzen können. Anders sieht es beispielsweise in Kenia und Österreich, sowie seit kurzer Zeit auch in Indien aus, wo sich das mobile Bezahlen mit dem Handy mit Diensten wie Paybox oder M-Pesa bereits etabliert hat.

Dort ist das Zahlen mit dem Handy längst zur Routine geworden. In Österreich beispielsweise, hat gibt es den Bezahldienst Paybox schon länger und wird auch gerne genutzt. Allein mit seinem Handy und der zugehörigen PIN kann der Benutzer Freunden Geld schicken, im Internet einkaufen oder auch das Taxi bezahlen. In Afrika und auch in manchen asiatischen Staaten gehört das Handy als Zahlungsmittel längst zum Alltag. Allein in Kenia wird M-Pesa inzwischen von jedem dritten Einwohner genutzt. Mangels einer funktionierenden Bankeninfrastruktur fungiert der Handyvertrag quasi als Bankkonto und die vielen kleinen Telefonshops werden zu Ein- und Auszahlungsschaltern. Überweisungen werden einfach durchgeführt, indem Beträge via SMS von einem Handy-Konto aufs andere übertragen werden.

Im Bezug aufs mobile Bezahlen hinkt Deutschland da weit hinterher. Die Ursache liegt darin, dass sich in Deutschland das System der EC-Karten sehr gut etabliert hat. EC-Karten werden sowohl von den Inhabern als auch von den Geschäften als sicheres Zahlungsmittel an der Kasse angesehen.

Seit Neustem können aber auch in Deutschland Supermarktkunden anstelle der EC-Karte, die sie ins Terminal stecken, an der Kasse mit ihrem Smartphone bezahlen. Zumindest bei Netto, die zusammen mit der Post einen neuen Versuch starten, das mobile Bezahlen zu etablieren. Möglich wird das durch eine spezielle App, die auf die Belange des Discounters zugeschnitten ist. Im Gegensatz zu Systemen wie Google Wallet verzichtet man bei dem System jedoch auf eine kostspielige Infrastruktur und teure Sensoren für die Nahfeldkommunikation. Genügen soll allein das Smartphone mit Internetanschluss sowie eine App, die per Passwort freigeschaltet wird. Zur Zahlung wird ein Code generiert, der beim Supermarkt in die Kasse eingegeben wird. Dabei muss sich niemand Gedanken machen, ob die Angabe des Codes von anderen Kunden mitgehört wird. Es handelt sich beim frisch generierten Code um einen Einmalcode, der nur wenige Minuten gültig ist und spätestens bei der Kasseneingabe seine Gültigkeit verliert. Dabei wird der Kassenbon aufs Handy übertragen und der Betrag per Lastschrift vom Konto abgebucht. Bei Netto kann inzwischen in über 4000 deutschen Märkten mit dem Handy bezahlt werden, die Muttergesellschaft will bis Ende 2015 alle Edeka-Märkte ins System mit einbinden.

Mit einem etwas anderen Konzept, dem sogenannten Window-Shopping, will PayPal, ein Online-Zahlungsdienst das Einkaufsverhalten inklusive der Bezahlung revolutionieren. Mit ihrer App QRshopping soll es möglich werden, ganz gleich zu welcher Jahreszeit und ohne Anstehen im Supermarkt oder in Geschäften einzukaufen. Dabei wird lediglich der QR-Code des betreffenden Artikels mit dem Handy eingescannt und gleich bestellt.

Die Firma SumUp wiederum, an der die Kreditkartengesellschaft American Express beteiligt ist, setzt auf ein Bezahlsystem, bei dem die Kunden mittels einer speziellen Smartphone App beim Betreten eines Ladens automatisch per Geodaten vom Kassensystem erfasst werden. Dabei soll das Smartphone beim Bezahlen ganz in der Tasche bleiben.

Die vorgenannten Apps kommen alle ohne NFC (Near Field Communication) aus, das seit Jahren als der Heilsbringer für mobiles Bezahlen angesehen wird. Bisher gibt es jedoch kaum Anwendungen, was wiederum einer weiten Verbreitung im Wege steht. Derzeit ist das Bezahlsystem mPass die einzige Anwendung in Deutschland, die es ermöglicht, mittels Smartphone und NFC zu bezahlen. Dabei wird der Chip aufs Handy aufgeklebt, das damit quasi zur Geldkarte um fungiert wird.

Ein anderer Ansatz sind Kartenterminals, die ans Smartphone angeschlossen werden. Angesprochen werden damit vorrangig kleine Unternehmen, die damit in die Lage versetzt werden, Zahlungen an jedem beliebigen Ort anzunehmen. So hat erst kürzlich das Berliner Start-up Payleven mit Apple einen starken Verbündeten gewonnen, der ab sofort die Kartenleser von Payleven in seinen Stores und auch auf seiner Webseite anbietet. Die großen Kreditkartenanbieter betrachten dies als einen guten Schritt in Richtung Akzeptanz der mobilen Kartenzahlung.

Aber auch die Kreditkartenanbieter selbst sind alles andere als untätig. Sie rüsten im sich Wettbewerb gegen das Eindringen von Firmen wie PayPal und Google, die in das mobile Payment Geschäft eindringen wollen. So versehen die Kartenanbieter ihre Kreditkarten mit NFC-Chips und versuchen damit die Nutzer auf ihre Seite zu ziehen, die wegen Sicherheitsbedenken nicht direkt mit dem Smartphone bezahlen wollen. MasterCard hat erst vor wenigen Monaten das PayPass System eingeführt. Ähnliche System gibt es von den Sparkassen mit girogo und payWave von Visa Card.