Mastercard will das automatische Belasten von Kreditkarten nach Probe-Abos nicht mehr erlauben.

Anbieter, die schon beim Abschluß von Probe-Abonnements die Daten von Mastercard-Inhabern verlangen, müssen ihren Kunden künftig eine Nachricht zukommen lassen, bevor sie deren Kreditkarte erstmalig belasten wollen, sobald deren Probe-Abo abgelaufen ist.

Mastercard hat angekündigt, seine Kunden künftig vor nicht gewollten Einkäufen beziehungsweise vor der Zahlung für ungewollte Abonnements zu schützen. Künftig soll verhindert werden, dass befristete kostenlose Probe-Abos, sogenannte Gratis-Trials, ohne explizite Zustimmung der Kreditkarteninhaber automatisch in kostenpflichtige, meist unbefristete Abonnements, überführt werden. In Zukunft müssen alle Firmen, die bereits bei der Anmeldung für ein kostenloses befristetes Probe-Abo die Kreditkartendaten des Nutzers abfragen, die Kunden darüber informieren, wenn sie nach Ablauf des kostenloses Probe-Abos ihre Leistung in ein kostenpfichtiges Abonnement umwandeln und die Kreditkarte der Nutzer belasten wollen.

Die neuen Bestimmungen von Mastercard sehen vor, dass die Kunden vom Anbieter vor Ablauf des kostenlosen Probe-Abos entweder per Mail oder via SMS darüber informiert werden müssen, dass die Weiterführung des Abonnements mit Kosten verbunden ist. Die Benachrichtigung muss das Datum enthalten, wann der Betrag fällig wird, sowie den Betrag für das Abonnement und Name des Anbieters. Für den Kreditkarteninhaber muss klar ersichtlich sein, welche Verpflichtungen er mit der Fortführung des Abonnements eingeht. Aber nicht nur das, auch muss die Benachrichtigung eine genaue Anleitung enthalten, wie das Probe-Abo gekündigt werden kann, bevor die Umwandlung in ein kostenpflichtiges Abonnement wirksam wird.

Auch die Bestimmungen für kostenpflichtige Abonnements werden geändert. Künftig gilt, wenn jemand ein kostenpflichtiges Abo abschließt und per Mastercard bezahlen will, dann muss der Kunde eine monatliche Abrechnung erhalten, in der die Kosten für die Leistung aufgelistet sind. Diese neue Bestimmung soll verhindern, dass den Kunden von unseriösen Anbietern klammheimlich Preiserhöhungen untergejubelt werden. Zudem müssen die monatlichen Abrechnungen detailliert darüber informieren, wie das Abo wieder gekündigt werden kann.

In Großbritannien erwägt die Regierung, beim Online-Glücksspiel die Zahlung per Kreditkarten zu verbieten. In einem ersten Schritt will sich der Kultursekretär Jeremy Wright mit Buchmachern und Bankiers treffen. Dabei soll die Problematik erörtert werden, dass von den Spielern Geld eingesetzt wird, das sie überhaupt nicht besitzen. Bereits im Februar will sich die britische Glücksspielbehörde intensiver mit der Angelegenheit befassen.

Vordergründig geht es um die Frage, ob es richtig ist, dass auf Kredit gespielt werden kann. Inzwischen ist der Anteil der Zahlungen per Kreditkarte bei einigen Anbietern von Glücksspielen auf bis zu 20 Prozent angewachsen.

Der Vorstoß des Kultursekretärs ist Teil einer umfassenderen Kampagne zur Bekämpfung von Spielsucht. Es werde Zeit dagegen vorzugehen, dass Spieler Geld einsetzen können, das ihnen gar nicht gehört. Wright verlangt von den Anbietern von Glücksspielen, diesem Trend entgegenzuwirken. Andererseits könnten sie unter Umständen ihre Lizenz verlieren.

Auch die oppositionelle Labour Party hatte in der Vergangenheit bereits gefordert, den Einsatz von Kreditkarten für Glücksspiele zu verbieten. Der stellvertretende Parteivorsitzende der Labour Party, Tom Watson, war im September des letzten Jahres mit Vorschlägen für den verbesserten Spielerschutz an die Öffentlichkeit gegangen, mit denen er sich ebenfalls für ein Verbot des Einsatzes von Kreditkarten für Glücksspiele eingesetzt hatte.

Zu den weiteren Vorschlägen der Labour Party gehörte auch, dass während Live-Sportsendungen Werbung für Glücksspiele verboten werden sollte. Außerdem sollte eine Abgabe von einem Prozent der Einnahmen aus Glücksspielen erhoben werden, die dazu benutzt werden sollte, um die Glücksspielsucht zu erforschen sowie die Behandlung von Problemspielern zu finanzieren. Auch wurde vorgeschlagen, neue Regelungen zu erlassen, damit Spieler ihre Banken beauftragen können, ihre Debitkarten für Glücksspiele zu blockieren.

Anlass für den Vorstoß der Labour Party war ein Bericht der britischen Glücksspielbehörde, nach dem die Online-Glücksspiel-Anbieter zwischen zehn und 20 Prozent ihrer jährlichen Umsätze mit Spielern erwirtschafte, die ihre Kreditkarten einsetzen.

Bereits am 31. Oktober 2018 hatte die britische Glücksspielkommission neue Regeln veröffentlicht, die umfassendere Maßnahmen zum Spielerschutz vorsahen. Weitere Maßnahmen sind für das Jahr 2019 in Planung.

Die Kommission hat im vergangenen Jahr nochmals ihre Regeln überprüft und darauf hingewiesen, dass die Auswahl an Zahlungsmitteln in den vergangenen Jahren erheblich zugenommen hat.

Laut Gambling Commission seien daher weitere Maßnahmen zum Verbraucherschutz notwendig, damit vor allem das Risiko minimiert wird, dass Spieler mehr Geld für Glücksspiele ausgeben, als sie sich eigentlich leisten können. Bereits im letzten Jahr wurde als eine der Maßnahmen hierfür die Beschränkung von Einsätzen an Spielautomaten umfassend erörtert. Bereits für April 2019 wird die Beschränkung der FOBT-Einsätze von derzeit 100 Pfund auf 2 Pfund in Angriff genommen.

Barclays, Lloyds, die Royal Bank of Scotland und Santander bieten ihren Kunden bereits jetzt an, per App Zahlungen für Glücksspiele zu blockieren. Darüber hinaus hatte Barclays bereits im Dezember die Integration einer Möglichkeit angekündigt, in ihrem Online-Banking Ausgaben für Glücksspiele zu blockieren.

Die anderen drei Banken zogen daraufhin nach und gaben bekannt, die Einrichtung von Sperrfunktionen für bestimmte Zahlungen zu prüfen. Die mobilen Banking-Apps sollen so aktualisiert werden, damit die Kunden ihre Ausgaben besser kontrollieren können. Dabei geht es nicht nur darum, Ausgaben für Glücksspiele zu blockieren oder zu begrenzen, sondern auch generell ein Budget für Ausgaben an Tankstellen, in Supermärkten, in Drogeriegeschäften, beim Online-Shopping und auch bei Telefonanbietern einzurichten.

Jeremy Wright unterstrich die positive Bedeutung derartiger Systeme zur Selbstbeschränkung, die dann aber auch die betreffenden Personen wirksam schützen müssten. Auch von Marc Etches, dem Generaldirektor von GambleAware, einer gemeinnützigen Organisation, wurde die Initiative gelobt. In Großbritannien gäbe es rund 340.000 Spieler gäbe, die ein problematisches Spielverhalten aufwiesen. Weitere 1,7 Millionen Menschen seien gefährdet. Initiativen wie die Vorschläge der Banken könnten erheblich dazu beitragen, die Schäden, die durch Spielsucht entstehen, zu begrenzen.

Ohne Kreditkarte geht in der heutigen Zeit kaum noch etwas. Ganz gleich, ob man im Internet mal eben etwas kaufen will, eine Urlaubsreise oder Flugticket buchen oder ein Hotelzimmer reservieren will, das geht fast immer nur, wenn man eine Kreditkarte zur Hand hat. Auch bei den großen Autovermietern gibt es kaum einen Mietwagen ohne Kreditkarte. Wer keine Plastikkarte hat, der muss mit dem Bus oder mit der Bahn fahren.

Lohnt es sich, eine Kreditkarte in Deutschland zu beantragen?

Wer in die USA fliegen will und beim Einchecken feststellt dass er oder sie vergessen hat, die Online-Reisegenehmigung ESTA vorher zu beantragen, der kann, wenn er keine Kreditkarte zur Hand hat, seinen Flug in die USA auch gleich mit vergessen. Zwar gibt es an deutschen Flughäfen einen speziellen Service-Schalter, an dem man eine solche Genehmigung auf den letzten Drücker beantragen kann, Barzahlung ist jedoch nicht möglich. Beantragen und bezahlen kann eine solche Sofort-Reisegenehmigung bei der US-Botschaft nur jemand, der seine Kreditkarte dabei hat.

Kreditkarteninhaber, die bei ihrer Hausbank oder bei American Express schon einmal eine Kreditkarte beantragt haben, können ein Lied davon singen, was alles verlangt wird. Es gibt kaum etwas, was die nicht wissen wollen: Angaben zum Beschäftigungsverhältnis mit monatlichem Einkommen, wie gut ist die Wohngegend, welches Eigentum und Vermögen ist vorhanden, wie sind die familiären Verhältnisse geregelt, wie viel Kinder sind zu versorgen, ist Unterhalt zu zahlen und welche Kredite oder Hypotheken müssen getilgt werden, und so weiter …

Fakt ist, dass man die Hosen komplett runter lassen muss.

Erst wenn all diese Punkte zufriedenstellend ausfallen, ist die Entscheidungsgrundlage geschaffen, ob man überhaupt eine Kreditkarte erhält und wie hoch der Verfügungsrahmen sein darf. Werden die geforderten Kriterien nicht erfüllt, gibt es keine Plastikkarte. Man steht mit leeren Händen da. Sogar wer als Lediger über ein regelmäßiges Monatseinkommen verfügt, Wohnungseigentum besitzt und ein Bankdepot unterhält, bekommt oftmals noch nicht einmal eine richtige Kreditkarte mit Verfügungsrahmen. Zudem wird fast immer bei Kreditkarten, die von deutschen Kreditinstituten ausgegeben werden, die mit der Karte getätigten Ausgaben in der gesamten Höhe vom Konto abgebucht, spätestens nach sechs Wochen.

Was zudem Viele nicht wissen: Wer eine deutsche Kreditkarte besitzt, der wird automatisch zum gläsernen Bürger. Schon seit 1. April 2003 sind alle Geldinstitute gesetzlich verpflichtet, jedes Konto an die BaFin, die zuständige Finanzaufsicht in Bonn zu melden. Nicht nur Polizei, Staatsanwaltschaft, Gerichts- und Zollbehörden haben hier Zugriff auf die gespeicherten Daten. Auch Finanzämter können über das Bundeszentralamt für Steuern nach eigenem Ermessen Daten abrufen. Der Steuerpflichtige muss darüber nicht einmal informiert werden. In der Abgabenordnung sowie in den Kreditwesengesetzen wurden die rechtlichen Grundlagen hierfür geschaffen.

Beim Bundeszentralamt für Steuern können Daten für jeden einzelnen Kontoinhaber jedoch nicht nur vom Finanzamt abgefragt werden, auch zahlreiche andere Ämter können das tun. Ganz gleich, ob es sich um die Beantragung von Erziehungsgeld oder Ausbildungsförderung, Unterhaltssicherung, Sozialhilfe, Wohngeld oder Wohnraumförderung handelt, die betreffenden Ämter können diese Daten abrufen. Alle diese Daten wiederum bleiben mindestens 10 Jahre gespeichert.

Wer auch immer eine Kreditkarte in Deutschland beantragt, vor allem, wenn es eine sein soll, die auch noch mit einem dürftigen Kreditrahmen ausgestattet ist, der sollte zumindest ein monatliches Einkommen vorweisen können, das über dem Durchschnitt liegt und nirgendwo etwas zu verheimlichen haben.

Man muss sich wirklich die Frage stellen, ob es sich überhaupt lohnt, eine deutschen Kreditkarte zu besitzen oder gibt es eventuell bessere Alternativen? Diese einfache Frage muss jeder für sich persönlich beantworten.

Wer auf den meistens doch eher dürftigen Kreditrahmen verzichten kann, der sollte sich einmal die Kalixa Karte ansehen, eine Prepaid Kreditkarte, die neben einer problemlosen Beantragung günstige Gebühren sowie einen zusätzlichen Sicherheitsaspekt bietet, gerade weil sie nicht direkt mit einem Bankkonto verbunden ist, aber überall dort akzeptiert wird wo mit MasterCard bezahlt oder Bargeld abgehoben werden kann.

Die Zukunft hat bereits begonnen: Quasi im Vorbeigehen sollen zukünftig Einkäufe bezahlt werden, ganz ohne Bargeld oder die Kreditkarte in den Kartenschlitz zu schieben. Geht es nach dem Willen von Mastercard™, soll so das Bezahlen der Zukunft aussehen, das Portemonnaie gefüllt mit Bargeld soll der Vergangenheit angehören. Die von Mastercard™ entwickelte Paypass-Technologie macht das möglich. Kunden bezahlen einfach per Nahfeld-Kommunikation (NFC). Dazu ist weder eine Kartenlesegerät, noch die Eingabe einer PIN erforderlich.

In verschiedenen Geschäften, Restaurants und Hotels am Münchener Altstadtring wird die Technik bereits eingesetzt. Bei Louis Vuitton, Müller, Douglas und Conrad Electronic, sowie bei McDonalds, oder im Mandarin Oriental Hotel können Kunden neuerdings mit Paypass zahlen. Paypass ist ein digitales Bezahlsystem, mit dem Kunden bargeldlos kleinere Beträge bezahlen können, ohne die sonst notwendige persönliche Identifikationsnummer (PIN) eintippen zu müssen. Kunden halten ihre Mastercard™ einfach nur noch an ein Kassenterminal, das mit der modernen Nahfunk-Technologie (NFC) ausgestattet ist. Das Kreditkartenkonto wird automatisch belastet. Einziges Manko an der neuen Technik ist, dass bisher nur wenige Geschäfte, Restaurants, Tankstellen und Hotels über Kassen verfügen, die bereits mit der NFC-Technologie ausgerüstet sind.

Bei Mastercard™ macht man sich schon lange Gedanken darüber, wie man es ändern kann, dass Karteninhaber zwar größere Beträge, wie beispielsweise fürs Flugticket, die Einkäufe in der Boutique, die Rechnung fürs Hotel oder auch den Besuch des Nobelrestaurants mit der Kreditkarte bezahlen. Für Kleinbeträge werden Kreditkarten jedoch kaum genutzt. Mit dem neuen Paypass Bezahlsystem, was soviel wie im Vorbeigehen bedeutet, sollen Kunden zukünftig auch ihre Einkäufe im Supermarkt, beim Bäcker, im Café oder an der Tankstelle bezahlen. Gerade in diesem Bereich erhofft sich Mastercard™ einiges, kassiert das Unternehmen doch Gebühren für jede Zahlung, die über ihr System abgewickelt werden. Ganz nach der Devise: Kleinvieh gibt auch Mist, es muss nur genügend Kleinvieh vorhanden sein. Auch die beteiligten Geschäfte sollen profitieren, weil das Bezahlen schneller geht und somit weniger Personal benötigt wird.

Bereits im letzten Monat startete Mastercard™ einen Vorstoß in Japan. Innerhalb der nächsten drei Jahre will man dort 410.000 Kassenterminals installieren, die per NFC-Technologie kommunizieren können. Auch in anderen asiatischen Ländern sowie im Nahen Osten bearbeitet das Unternehmen intensiv Geschäfte, Restaurants, Hotels und Bars, das neue berührungslose Bezahlsystem zu installieren. Sogar in Taxis soll das kontaktlose Bezahlen Wirklichkeit werden.

Nach Angaben des Unternehmens werde Paypass weltweit bereits in über 51 Ländern an rund 865.000 Stellen akzeptiert. In Deutschland seien rund 1.4 Millionen Kreditkarten an ihre Inhaber ausgegeben worden, die bereits mit einem NFC-Chip versehen sind. Als Hauptkonkurrenten sieht man nicht mehr Visa oder American Express an, es ist schlicht und einfach die Zahlung mit Bargeld, die es zurückzudrängen gilt.

Jedoch weiß man auch bei Mastercard™, dass Paypass nur ein Zwischenschritt sein kann auf dem Weg, sowohl Bargeld als auch die Kreditkarte in Form einer Plastikkarte zu ersetzen. Das weitaus interessantere Ziel besteht darin, die Kunden davon zu überzeugen, künftig mit ihrem Smartphone zu bezahlen. Das Mitführen einer Plastikkarte wird somit überflüssig. Nicht nur Mastercard™ experimentiert hier mit Lösungen. Zur Umsetzung müssen aber wesentlich mehr Smartphones als bis jetzt mit einem NFC-Chip ausgestattet sein. Zum Nachrüsten haben findige Köpfe bereits einen NFC-Chip entwickelt, der einfach auf jedes Smartphone aufgeklebt werden kann.

Near-Field-Communication (NFC) ist in aller Munde. Nicht nur viele Experten sehen darin den Markt der Zukunft. Finanzinstitute, IT-Branche und auch der Handel setzen auf die Technologie und wollen sich rechtzeitig ihren Anteil an dem zu erwartenden Milliardenmarkt sichern. Vor allem Banken und Einzelhandel versprechen sich mehr Sicherheit und schnellere Bezahlvorgänge. Einen ersten Schritt in diese Richtung unternehmen Banken und Kreditkartenunternehmen, die bereits jetzt Kreditkarten anbieten, die mit einem NFC-Chip versehen sind und mit denen kontaktlos ohne PIN und Unterschrift gezahlt werden kann.

In den letzten Monaten sind bereits einige große Direktbanken dazu übergegangen, ihren Kunden Kreditkarten anzubieten, die kontaktloses Bezahlen ermöglichen. Bisher werden mit GiroGo, paypass und payWave drei verschieden Verfahren zum kontaktlosen Bezahlen von Banken oder Kreditkartenunternehmen angeboten. Die Deutsche Kreditwirtschaft nennt ihre Technologie „GiroGo“. Der Kreditkarten-Konzern Mastercard™ bietet sein Verfahren unter dem Markennamen „paypass“ an, was soviel wie Bezahlen im Vorübergehen bedeutet. Bei VISA-Kreditkarten wird das Verfahren als „payWave“ bezeichnet. Im Prinzip arbeiten die Verfahren ähnlich, sie unterscheiden sich nur in Details.

Alle drei Verfahren sehen vor, dass nur Kleinbeträge kontaktlos bezahlt werden können. Beim GiroGo Verfahren können Beträge bis maximal 20 Euro ohne PIN und Unterschrift bezahlt werden. Eine direkte Verbindung mit dem angeschlossenen Girokonto besteht nicht, der NFC-Chip muss vorher mit Guthaben aufgeladen werden. Die Obergrenze für die Aufladung liegt bei 200 Euro. Die Giro-Karten können an Geldautomaten, online am Computer mit einem Chipkartenleser, sowie an speziellen Terminals aufgeladen werden.

Die Kreditkarten von Mastercard™ und VISA erlauben mit ihrer paypass bzw. payWave Funktion das kontaktlose Bezahlen bis zu einem Höchstbetrag von 25 Euro. Anders als beim GiroGo-Verfahren muss der NFC-Chip vorher nicht aufgeladen werden. Der Zahlbetrag wird entweder direkt dem Kreditkartenkonto bzw. dem angeschlossenen Girokonto belastet. Der Nachteil bei beiden Verfahren ist, dass Karteninhaber nicht in der Lage sind, die Funktion zu deaktivieren. Auf Grund des direkten Zugriffs auf das zugehörige Konto erscheint die Benutzung nicht ganz unproblematisch.

Zum Bezahlen werden bei allen drei Verfahren die Karten, die mit der NFC-Technologie ausgestattet sind, im Abstand von wenigen Zentimetern vor einen speziellen Kartenleser gehalten, der ebenfalls mit einem NFC-Chip versehen sein muss. Der betreffende Zahlbetrag wird dann automatisch dem Karteninhaber belastet.

Welche Banken bieten bereits Kreditkarten mit NFC-Chips an?

Die VISA-Kreditkarte, die comdirect, die Online-Bank der Commerzbank, an ihre Kunden ausgibt, ist bereits mit einem NFC-Chip versehen. Die Karte nutzt das payWave Verfahren, mit dem es möglich ist, Beträge bis zu 25 Euro kontaktlos zu bezahlen. Das comdirect-Konto wird einschließlich Kredit- und Girokarte ohne weitere Bedingungen kostenfrei angeboten. Die Werbung verspricht ein Startguthaben in Höhe von 50 Euro auf dem Girokonto.

Die netbank, eine weitere Internet-Bank, hat ihre Mastercard™ Platinum Kreditkarte mit der paypass Funktion ausgestattet. Für die Premium-Karte wird jedoch eine Jahresgebühr von 100 Euro fällig. Das netbank Girokonto selbst ist ohne weitere Bedingungen kostenfrei. Neukunden erhalten ein Startguthaben in Höhe 70 Euro.

Wesentlich günstiger ist die Kalixa Pay Card, eine prepaid Mastercard™, die seit einigen Wochen mit der paypass Funktion angeboten wird und einmalig 9,95 Euro kostet. Eine Jahresgebühr wird nicht verlangt.

In Deutschland besitzen bisher nur wenige Bankkunden eine Bankkarte, die mit einem NFC-Chip versehen ist. Sparkassen und Volksbanken geben seit rund einem Jahr Karten aus, die über die GiroGo Funktion verfügen. Die betreffenden Karten erkennt man am Logo auf der Karte.

Vor allem Sparkassen forcieren die Einführung der Karten mit Funkchips. So stattet die Sparkassen Online-Bank 1822direkt ihre Giro-Karten bereits seit einiger Zeit mit der NFC-Technologie aus. Das Konto der Direktbank ist ab 1 Euro Geldeingang im Monat kostenfrei. Neukunden erhalten hier ebenfalls ein Startguthaben von 50 Euro.

Wie steht es um den Datenschutz

Kritiker der Technologie äußern Bedenken bezüglich des Datenschutzes. Neben den letzten 15 Transaktionen werden beispielsweise auch die letzten drei Aufladungen mit Datum und Uhrzeit sowie der Terminalkennung in anonymisierter Form gespeichert. Diese Daten lassen ebenfalls zum Teil kontaktlos auslesen. Daneben können auch Bonuspunkte sowie einige andere Daten auf den Karten abgespeichert und bei Bedarf ausgelesen werden.